- Шамиль Муртазалиевич, объясните просто и доходчиво: в чем же разница между исламской системой финансирования и другой системой… как бы её точнее назвать?

- Можно назвать традиционной… Хотя правильнее было бы назвать эту систему, пока ещё властвующую в мире, ростовщической, а потому - неправедной и порочной! Разница - огромная! Она в том, что одна система способствует разрушению, а другая - созиданию. Самый простой пример. Вы хотите получить в традиционном, скажем так, банке кредит. Чтобы оставить банку залог, у вас есть только квартира - рыночной стоимостью, допустим,150 тысяч долларов. Но в банке её оценят - в лучшем случае - тысяч на сто. А из банка вы выйдете, имея в руках - в лучшем, опять же, случае - всего лишь 50 тысяч долларов. Поскольку кредит, как правило, дают в размере 50 процентов - и не от рыночной даже, а от оценечной стоимости.
Итак, рискуя квартирой стоимостью 150 тысяч долларов, вы получаете всего лишь 50 тысяч, а, допустим, через год должны будете банку вернуть уже 60 тысяч долларов - с процентами.

- По правде говоря, очень напоминает подготовку к грабежу…

- Так же оценивают эту схему и каноны ислама. А теперь объясню, какой грех вы совершили, заключив этот кредитный договор. Вы обязуетесь перед банком вернуть деньги через год. То есть взяли на себя обязательство, как минимум, этот год прожить… А, собственно, на каком основании?! Вы, что - получили справку от Бога, что этот год проживете? Вы можете на сто процентов поручиться, что хотя бы благополучно дойдете от банка до дома?

- Пожалуй, нет.

- Вот именно! Вы идете якобы исполнять свой бизнес-план, совершенно не зная, что ждет вас впереди. А ждать ведь может всё, что угодно! Пусть даже не смерть. Пусть болезнь, которая помешает вам зарабатывать деньги, чтобы вернуть долг. Пусть засуха или затяжные дожди, которые погубят ваш урожай… Понимаете, нам, людям, принадлежит только прошлое. И сиюминутное… Будущее принадлежит только Богу. И пытаясь распоряжаться будущим, мы совершаем непростительный грех - в отношении Бога. А распорядившись таким вот образом своим имуществом, заложив жилье, вы согрешили и против своей семьи, против потомков - и живущих, и тех, кого ещё в природе нет.

Так вот, этот грех - ваш, вас ведь за уши в банк никто не тянет? А второй грех совершает банк. Его не волнует, что у вас погиб урожай, что вы тяжело болеете, что вас обворовали… Что бы ни случилось - счетчик тикает, проценты набегают…

- Но ведь кредитные договоры вроде бы предусматривают форс-мажорные обстоятельства…

- А вы видели, что это за "обстоятельства"? Землетрясения, цунами, политические катаклизмы - то, что на практике случается крайне редко. А самое главное - вы знаете хоть один случай, чтобы условия по этому пункту выполнялись, чтобы банк кому-то отсрочил выплату долга в связи с форс-мажором? Нет? И я не знаю. Главный же харам ("грех" по-арабски) заключается в самом взимании процентов. Ислам различает - вдумайтесь! - 72 уровня греха, связанные с одним только ростовщичеством.

- Почему же в исламе столь суровое отношение к процентам и ростовщичеству?

- Объясню предельно просто и наглядно. Вот смотрите (раскладывает на столе четыре купюры по 100 сомов): я эти деньги даю вам в кредит. Вы через какое-то время (прибавляет ещё одну купюру) отдаете мне вот столько. Я на эту прибыль (размахивает сотней) покупаю себе еду, одежду, получаю какие-то удовольствия… Но что я сделал, чтобы заработать эту бумажку? Ни-че-го! Но эту прерогативу - делать нечто из ничего - Бог оставил за собой! А Сатана подсказал человеку, как, делая нечто из ничего, поработить другого человека… В одной простенькой сделке получения кредита под проценты - сразу два греха! А есть ещё и третий.

- Какой?

- Помните: имущество, которое вы оставили банку в залог, стоит раза в три дороже того кредита, который он вам предоставил? Поэтому банк по большому счету может быть заинтересован в том, чтобы… кредит вы ему не вернули. Ведь тогда залог останется ему. Значит, сам банк - просто материально - не исключено, заинтересован в том, чтобы у вас возникли проблемы. Как считаете, есть гарантии, что эти проблемы он вам не начнет создавать искусственно?

- Нет, конечно: бизнес - дело, как известно, грязное и беспринципное…

- Не всегда и не везде… Но вот эта колоссальная разница между реальной стоимостью залогового имущества и размером кредита - просто Клондайк для коррупции! Где гарантия, что у банка не возникнет соблазн создать вам проблемы с помощью государственных органов - милиции, прокуратуры, налоговой инспекции, судов? Ведь одно дело - дать взятку из своего кармана, а совсем другое - поделиться чужим имуществом (оставив себе, разумеется, большую его часть). Так в грех вовлекается третья сторона - государство. Вот эта троегреховность образует настоящий Бермудский треугольник, где исчезает нравственность бизнеса. Ведь, если бизнес толкает человека (и целые государства) не к развитию и процветанию, а к банкротству, к преступлению - это не нормальный бизнес.

- С человеком понятно. Но какую же опасность может представлять традиционная система финансирования для государства, если не считать коррупции?

- Не забывайте, что финансовая система - фундамент экономики. Допустим, в год все 23 кыргызстанских коммерческих банка (многочисленные ломбарды и фонды микрокредитования считать уже не будем) выдали кредитов на общую сумму 40 миллиардов сомов - под 25 процентов годовых. И заработали на них 10 миллиардов сомов. Откуда взялась вся эта масса денег, которую бизнесмены вернули банкам в виде процентов? У нас что, в стране на 25 процентов выросло производство? Нет… Эти деньги взяты из наших карманов! Бизнесмен, бравший кредит на покупку пшеницы, чтобы вернуть процент, вынужден делать накрутку, продавая товар производителю муки. Тот занимается тем же самым… И вот пошла накрутка по всему циклу - вплоть до цены буханки хлеба на прилавке. То же и с другими товарами. В результате человек приходит на базар и не может понять: почему в прошлом году ему, чтобы накупить необходимого, вполне хватало тысячи сомов, а в этом - и полутора тысяч мало?

Получается, банки удешевили деньги на эти самые 25 процентов. В госбюджете образуется дыра на адекватную сумму - государству теперь приходится искать деньги, чтобы поднять размеры пенсий и пособий… И эта изначальная порочность финансовой системы - беда большинства государств мира. Именно из-за неё по большому счету случаются финансовые кризисы, включая нынешний. Деньги не могут рождать деньги! Рождать деньги может лишь товар - только в странах, где действует такой закон, экономика будет здоровой. Ну не может экономика нормально развиваться, если банкам безразлично, беднеет население или нет.

- А в исламской системе финансирования, что, всё устроено иначе?

- Совершенно иначе! Это - естественная система. В ней невозможно никого обмануть - ни банк, ни клиента, ни налоговые органы, ни семью, ни общество.

- Неужели такое возможно? Объясните тоже на простых примерах. Итак, мне нужны деньги на развитие бизнеса. Я иду в исламский банк просить кредит…

- Сразу скажу: в исламском банкинге (банковском деле) даже само слово "кредит" практически не употребляется. Речь идет именно о финансировании - потому что и банк, и клиент выступают равноправными партнерами. Так вот, в исламском банке (как и в традиционном банке) у вас в первую очередь попросят бизнес-план. Но исламский банкинг, как и вся исламская экономика, обложен множеством строгих запретов. Запрещено финансировать бизнес, противоречащий нормам шариата - производство и торговлю спиртом, табаком, оружием, игорные заведения…

- Залог оставлять нужно?

- Обязательно. Но ваше залоговое имущество в исламском банке постараются оценить по максимуму. За вычетом 10-20 процентов - поправки на возможное падение цен на это имущество. Исламские принципы финансирования вообще огромное значение придают договоренностям - и самому тщательному обсуждению всех условий и нюансов. Гарар (неопределенность) считается очень серьезным грехом и также запрещается. То есть и для банка, и для клиента всё должно быть предельно ясно. Можно торговаться, вырабатывая приемлемые всем условия - это не харам, не грех, Всевышний разрешил торг.

- Исламский банк не берет процентов. Но в чем же тогда смысл его работы, в чем выгода? Ведь банк - не благотворительная организация.

- Совершенно верно. Исламский банк зарабатывает на том, что участвует в прибылях своего партнера. И поэтому заинтересован в том, чтобы тот заработал больше. Какую долю прибыли получит банк - оговаривается с клиентом при заключении договора. Доля эта обычно невелика - как правило, до 30 процентов от чистой прибыли партнера. Размер зависит от конкретной сделки.

- Допустим, бизнесмен, получивший заем, с банком не рассчитался. Что будет с его залогом - домом, например? Банк его заберет, а должника, как это принято, выселит?

- Это принято где угодно, но только не в исламском банкинге! Существуют сделки по исламским принципам, где залог изымается лишь в случае возникновения убытка при неправомерных действиях партнера. В случае, если убыток возник по объективным причинам, банк залог не изымает. И следит за этим Шариатский совет. Есть такой совет и в "ЭкоБанке" - в его состав входят два международных эксперта - из Бахрейна и Малайзии.

- С чего такой либерализм?

- Если бизнесмен "прогорел" по независящим от него причинам, то в этом есть доля вины банка: что-то, значит, не предусмотрели, не учли… Особенность исламского финансирования в том, что банк разделяет с клиентом не только прибыль, но и риски. И банку совсем не безразлично: пойдут у партнера дела или нет.

- Очень заманчиво! И насколько легко получить деньги в банке, работающем по исламским принципам? В "ЭкоБанке", в частности?

- Разочарую, наверное, многих - очень нелегко… Знаете, у нас в стране вообще слова "ислам", "исламский" воспринимают не совсем адекватно. Либо как бородатый терроризм и прочие "измы". Либо (это чаще касается мусульман) как сплошную благотворительность. А исламский банкинг - это бизнес. Но основанный на морально-этических ценностях. Когда в исламский банк обращаются люди, желающие заниматься, например, разведением крупного рогатого скота, банк выдвигает ряд очень важных условий. Банк должен быть уверен, что скотина будет вовремя получать качественный корм и содержаться в нормальных условиях, что фермер позаботится о том, чтобы запастись медикаментами… Чтобы потом от него не услышать: ах, извините, недосмотрел, скотина умерла, денег нет с вами рассчитаться! Согласитесь: то, что банк требует от своих партнеров, - так же естественно, как умываться по утрам. Банк должен быть уверен в своем партнере. Ведь вкладчики (большинство из которых - пенсионеры) доверили банку свои сбережения. Работа пилотного "ЭкоБанка" - заработать больше денег и поделиться с вкладчиками.

- Банк не хочет рисковать?

- Сами принципы исламского финансирования построены так, чтобы свести риски к минимуму. Ещё одна особенность: в основных (до 95 процентов) видах сделок вы никогда не получите в исламском банке деньги наличными. А, значит, не сможете пойти и проиграть их в казино или использовать не по назначению. Хотите приобрести оборудование или товар? Банк перечисляет деньги по безналичному расчету их поставщику. С этого момента банк на недолгое время становится собственником оборудования или товара. И, соответственно, отвечает за его безопасную перевозку. Лишь с того момента, когда товар (или оборудование) окажется в руках заемщика, рисковать начинает заемщик. Есть вариант сдачи оборудования в лизинг… Вариантов множество: исламский банкинг предусматривает свыше 20 различных операций.

- Само слово "исламский" наводит на мысль, что эта система создана лишь для мусульман…

- Это - одно из самых распространенных заблуждений! Во всем мире есть исламские банки, многие из которых принадлежат вовсе не мусульманам. Больше половины вкладчиков "ЭкоБанка" - славяне (вначале их было вообще 90 процентов). Больше половины сотрудников банка (включая высшее руководство пилотного проекта) - не мусульмане. Да что говорить - всю нормативно-правовую базу для внедрения в Кыргызстане исламского банковского дела и финансирования разработали шестеро русских специалистов! Ничего удивительного - морально-нравственные ценности мусульман и христиан очень близки. И как может истинно верующий мусульманин не согласиться со словами ныне покойного Патриарха Московского и всея Руси Алексия II о том, что экономическая деятельность "не должна быть отделена от истинных вечных нравственных законов", а её подлинным назначением должно быть "не пустое и бессмысленное накопление материальных благ, но творческое преображение окружающего мира"?! Ведь именно на этих принципах строится и исламская экономика.

- Ещё одно заблуждение обывателя: при словах "исламская экономика" многим в голову сразу придет пример Афганистана - с его опийными плантациями и героиновыми лабораториями… В каких странах на самом деле такая экономика успешно действует?

- Назову Арабские Эмираты, Бахрейн… Загляните в Интернет и вы увидите, какими темпами в немусульманских странах внедряется исламская экономика: Япония, Сингапур, Гонконг, США, многие европейские государства… Города Лондон, Париж, Цюрих - в Европе, и Гонконг, Куала-Лумпур в Азии - борются за право называться центром исламской финансовой индустрии. А Малайзия вообще поднялась только благодаря исламской экономике и исламскому финансированию. Банки сообразили, куда надо вкладывать деньги - и заняли работой крестьян, изнывающих от безделья в деревнях среди джунглей. И не какой попало работой… Те стали плести мебель - благо материала вокруг растет достаточно. И завалили ею весь мир, зарабатывая себе и стране миллиарды долларов!

- Даже в Бишкеке эта пальмовая мебель сейчас продается… А в кого вы бы вложили деньги в Кыргызстане, чтобы поднять экономику?

- Главный секрет любой нормальной экономики: финансировать надо божий дар, мастеров! Если Всевышний создал тебя художником, то бесполезно вкладывать в тебя деньги, чтобы сделать из тебя, скажем, композитора. Кыргызстан ещё с советских времен славился своей легкой промышленностью, швейниками, многие из которых, даже работая подпольно, заваливали хорошими вещами весь СССР. Вот в кого пилотный "ЭкоБанк" намерен вкладывать - и уже вкладывает. Сегодня главная проблема наших швейников - заполненные склады: из-за кризиса их продукция не находит спроса. Банк готов продвигать их продукцию. В том числе, вкладывая деньги в… Россию. Не удивляйтесь - там торгуют наши земляки, прекрасно знающие, где и какие вещи сегодня пользуются спросом. Банк финансирует целую цепочку. Тех, кто привозит, скажем, из Турции ткань - чтобы они обеспечили материалом кыргызстанских швейников. Самих швейников, теперь знающих, что работают они не на склад, что заказ из России им гарантирован. Челноков, которые доставят готовую продукцию в Россию… Наконец, торговцев, которые товар там продадут. Банк обеспечивает взаиморасчет всем участникам. Благодаря исламским принципам финансирования, ориентированным на развитие, все по воле Всевышнего остаются с прибылью - включая банк и доверивших ему свои деньги вкладчиков. Все между собой взаимосвязаны и заинтересованы в получении максимальной прибыли.

- Вкладчики исламского банка получают более высокие проценты от своих вкладов - по сравнению с другими, традиционными банками?

- Во-первых, вкладчики исламского банка получают не проценты, а свою долю от прибыли банка, которая, как показал прошедший год, оказалась выше среднестатистических депозитных ставок традиционных банков республики.

- И какова же эта доля?

- Сегодня - это 80 процентов чистой прибыли, полученной от размещения средств вкладчиков. Самое главное - в исламском банке нет виртуально-воздушных процентных накруток на деньги, которые и приводят к финансовым кризисам. Все финансирование материализовано - в виде строящихся зданий, товаров, продуктов (например, растительного масла, которое производит в партнерстве с "ЭкоБанком" ОсОО "Дома-Ата" в Джалал-Абадской области). Высотный жилой дом в Бишкеке… Их можно пощупать руками! Добросовестность всех операций банка контролирует Совет вкладчиков, а также Шариатский совет. Не надо, кстати, и этого слова пугаться - совет следит, чтобы каждая сделка соответствовала нормам шариата, то есть божьим правилам. Это - ещё одна гарантия, что никто никого не обманет.

- Как считаете, у исламских принципов экономики в Кыргызстане есть будущее?

- Во всем мире они продвигаются нелегко. В том числе, в России - хотя и Путин, и Медведев неоднократно поднимали вопрос о необходимости их внедрения. Уж слишком мощные силы этому препятствуют… Тем не менее в мире очень вырос спрос на специалистов по исламской экономике. Их заработки в последние годы выросли в 10-15 раз! Один день (!) работы эксперта-преподавателя в вузах Малайзии, например, сейчас оценивается в 7500 долларов!

У нас, в Кыргызстане, исламские принципы экономики пробивают себе дорогу с большим трудом. Именно поэтому Курманбек Салиевич Бакиев с самого начала взял под свой контроль процесс внедрения исламских принципов финансирования. "Гражданам Кыргызстана, - подчеркивал он, - пожелаю внимательнее изучать возможности исламских финансовых инструментов, терпения и всех благ на пути к истине".

Знаете, эту экономику я сравнил бы с дождем, который заставляет всходить все семена, спящие в земле. А дождь - он ведь от Бога. Назовите хоть одного чиновника, который смог бы остановить дождь своим распоряжением… И согласитесь: будущее в любом случае - за нравственной экономикой. В том числе и в нашей стране. Кыргызстан взял на сей счет очень серьезные обязательства. В мае 2006 года между Кыргызской Республикой, Исламским банком развития и "ЭкоБанком" был подписан, не побоюсь этого слова, исторический меморандум о взаимопонимании относительно внедрения исламского банковского дела и финансирования в Кыргызстане. Который, в частности, предусматривает становление города Бишкека в центр исламских финансовых услуг для всего СНГ.

- Тема эта - необъятная. И у наших читателей наверняка возникнет множество новых вопросов. Стоит, наверное, продолжить разговор в другой раз.

- Договорились.

Дело№

Вадим НОЧЕВКИ.